Zwischenfinanzierung – Wenn das Eigenkapital nicht reicht

Möchten Sie eine Immobilie erwerben oder eine Hypothek amortisieren, obwohl Ihnen dafür kurzfristig das Kapitel fehlt?
In diesem Fall ist für Sie eine Zwischenfinanzierung unter Umständen die optimale Lösung. Dabei erhalten Sie von einer Bank ein Darlehen, das Sie bereits nach einigen Wochen oder Monaten mit Eigenkapital zurückzahlen. Alternativ bietet Ihnen das Finanzinstitut an, das kurzfristige Darlehen in einen langfristigen Kredit umzuwandeln.

In welchen Situationen kann diese Finanzierungsform sinnvoll sein?

Vielleicht verfügen Sie über ausreichend finanzielle Mittel, um ein Haus zu erwerben. Allerdings dauert es vermutlich ein wenig, bis Ihnen Ihr gesamtes Eigenkapital in flüssiger Form zur Verfügung steht. Wenn Sie beispielsweise ein Festgeldkonto haben, vereinbarten Sie mit einer Bank, das Guthaben für einen definierten Zeitraum nicht abzuheben. Folglich ist es Ihnen erst möglich, auf dieses Geld zurückzugreifen, sobald der Vertrag ausläuft. Das Gleiche gilt auch bei einer Lebensversicherung. Über das Kapital können Sie erst verfügen, nachdem der Vertrag geendet hat. Darüber hinaus ist es denkbar, dass Sie einen Bausparvertrag abgeschlossen haben. Gegebenenfalls ist dieser zum Zeitpunkt des Kaufs einer Immobilie allerdings noch nicht zuteilungsreif.
Sind die Kinder aus Ihrem Haus ausgezogen?
Möchten Sie in eine Wohnung dislozieren, weil Sie weniger Platz brauchen?
Sofern Sie Ihr bisheriges Zuhause noch nicht veräußern konnten, aber bereits die Wohnung gefunden haben, die auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten ist, benötigen Sie möglicherweise Kapital, damit Sie in der Lage sind, die Immobilie zu erwerben.
In all diesen Situationen sollten Sie sich überlegen, ob Sie den Zeitpunkt bis zur Auszahlung mit einem kurzfristigen Kredit überbrücken möchten. Allerdings beschränkt sich die Sinnhaftigkeit einer Zwischenfinanzierung nicht nur auf Situationen, in denen Sie Grundeigentum erwerben. Auch bei einer bevorstehenden Amortisierung einer Hypothek kann es angebracht sein, einen kurzfristigen Kredit aufzunehmen, falls die Auszahlung einer größeren Summe nicht mehr lange auf sich warten lässt.

Wie sieht es mit der Rückzahlung des Finanzierungsinstruments aus?

Bei Zwischenfinanzierungen handelt es sich um sogenannte endfällige Darlehen. Das bedeutet, dass während der Dauer der Finanzierung keine Tilgung vorgesehen ist. Erst am Ende der Laufzeit müssen Sie die Schuld tilgen. Zu diesem Zeitpunkt ist es jedoch so, dass Sie den kompletten Betrag zurückzahlen müssen. Die Tilgung können Sie ganz oder teilweise mit Eigenkapital vornehmen, das unterdessen in flüssiger Form vorliegt. Zum Beispiel waren Sie inzwischen in der Lage, das Geld von Ihrem Festgeldkonto abzuheben, da die Vereinbarung mit Ihrer Bank endete. Sollte Ihr Kapital nicht ausreichen, um das Darlehen zu amortisieren, lässt sich der restliche Betrag in einen langfristigen Kredit umwandeln.

Welche Vor- und Nachteile hat ein kurzfristiges Darlehen?

Vorteile:
Ein Vorteil von Überbrückungskrediten ist, dass sie sich durch eine kurze Laufzeit kennzeichnen und daher keine Vorfälligkeitsentschädigung zu leisten ist, sobald Ihr Kapital in flüssiger Form vorliegt. Maximal zwei Jahre dauert es, bis Sie das Geld zurückzahlen müssen. Während der Laufzeit müssen Sie den Kredit nicht tilgen, sondern Sie schulden dem Darlehensgeber ausschließlich die Zinsen. Deswegen verfügen Sie über einen größeren finanziellen Spielraum. Darüber hinaus ist ein Überbrückungskredit vorteilhaft, weil er Ihr Eigenkapital erhöht. Bei diesem Finanzierungsinstrument schließen Sie in der Regel nämlich ein Annuitätendarlehen ab. Auf diese Weise verbessert sich für Sie die Relation zwischen dem Beleihungswert und dem Darlehen, wodurch Sie attraktivere Konditionen erhalten. Diesen beiden Vorteilen stehen allerdings auch zwei Nachteile gegenüber.

Nachteile:
Zum einen besteht das Risiko, dass das Zinsniveau steigt. In diesem Fall müssen Sie höhere Zinsen auf dem aufgenommenen Geld zahlen. Darüber hinaus sind die Konditionen bei dieser Finanzierungsform ungünstiger als bei einer Hypothek. Aufgrund der kurzen Laufzeit haben die Banken einen größeren Aufwand als bei der Baufinanzierung. Ebenfalls zu berücksichtigen, ist zum anderen, dass die Verfügbarkeit Ihres Kapitals mit Unsicherheit verbunden ist. Sollten Sie beispielsweise Ihr Haus zu einem niedrigeren Preis oder während der Laufzeit überhaupt nicht verkaufen können, sind Sie unter Umständen nicht in der Lage, den kurzfristigen Kredit zum vereinbarten Zeitpunkt zu tilgen.

Es ist daher zu empfehlen, einen Baufinanzierungsexperten aufzusuchen. Dieser berät Sie, indem er Ihre Situation präzise analysiert und berücksichtigt. Außerdem wägt er ab, ob es in Ihrer Situation wirklich sinnvoll ist, einen kurzfristigen Kredit aufzunehmen. Darüber hinaus hilft er Ihnen dabei, den passenden Anbieter eines Überbrückungskredites zu identifizieren. Im Gegensatz zu Hypotheken bieten Banken weniger Zwischenfinanzierung an. Daher ist es umso wichtiger, dass ein Experte die vorhandenen Optionen detailliert vergleicht und danach das auf Ihre Bedürfnisse abgestimmte Angebot auswählt.