Kombikredite mit Bausparkassen: Ihre Baufinanzierungsoption
Das Wichtigste in Kürze
Kombikredite mit Bausparkassen:
- Kombikredite mit Bausparkassen kombinieren ein Vorausdarlehen mit einem Bausparvertrag.
- Die Kreditnehmer erhalten die Finanzierungssumme aus dem Vorausdarlehen und zahlen nur Zinsen, keine Tilgung.
- Parallel dazu schließen sie einen Bausparvertrag ab, mit dessen Bausparsumme sie das Vorausdarlehen tilgen.
- Diese Form der Baufinanzierung birgt Risiken und Nachteile: Die Kosten sind intransparent, und die Zuteilung des Bausparvertrags kann von der Laufzeit des Vorausdarlehens abweichen.
Wichtiger Hinweis: Stand September 2023 haben Bausparkassen ihre Konditionen noch nicht an gestiegene Zinsen angepasst. Planen Sie eine Immobilienfinanzierung in der Zukunft? Dann sichern Sie sich jetzt die aktuellen Bausparkassenkonditionen und integrieren Sie sie später in Ihren Kombikredit. 🏠💼💰
Kombikredite: Eine Überlegung wert?
Einführung: Kombikredite sind eine spezielle Form der Baufinanzierung, die von Bausparkassen priorisiert angeboten wird. Ihr Hauptmerkmal liegt in der Art der Tilgung. Hier zahlen die Kreditnehmer zu Beginn nur Zinsen, während die Rückzahlung der Kreditsumme erst später durch einen gleichzeitig abgeschlossenen und besparten Bausparvertrag erfolgt. Doch wie sinnvoll sind Kombikredite, und wann ist diese Finanzierungsform eine Überlegung wert?
Was ist ein Kombikredit? Kombikredite werden von Bausparkassen angeboten und stellen eine Form der Baufinanzierung dar, bei der Kunden parallel zur Aufnahme des Darlehens einen Bausparvertrag abschließen. In den ersten Jahren erfolgt keine Tilgung, und die Kreditnehmer zahlen lediglich die Zinsen für ihre Baufinanzierung. Gleichzeitig wird der Bausparvertrag durch monatliche Einzahlungen schrittweise bespart.
Der Ablauf: Die Höhe der Bausparsumme entspricht der Darlehenshöhe, und sobald der vereinbarte Eigenanteil in den Bausparvertrag eingezahlt wurde, wird dieser zuteilungsreif. Mit der Zuteilung des Bausparvertrags wird dann der tilgungsfreie Kredit abgelöst.
Das sogenannte Vorausdarlehen, der tilgungsfreie Kredit, wird in der Regel mit einer zehnjährigen Zinsfestschreibung abgeschlossen. Während dieser Zeitspanne bleiben die Konditionen für die Kreditnehmer unverändert. Diese Dauer entspricht in etwa dem Zeitraum, bis der Bausparvertrag zur Zuteilung gelangt.
Zuteilung und Schlussfolgerung: Ist der Bausparvertrag zuteilungsreif, ist die Sparsumme, die der Darlehenshöhe entspricht, oft noch nicht erreicht. In diesem Fall erhalten die Kunden ein zinsgünstiges Bauspardarlehen, um die verbleibende Schuld mit einer monatlichen Rate, bestehend aus Zinsen und Tilgung, abzuzahlen.
Die Vorteile eines Kombikredits mit Bausparkassen sind wie folgt:
Eine zentrale Stärke des Kombikredits liegt in der Zinssicherheit. Kreditnehmer schließen heute ein Darlehen zu den derzeit günstigen Konditionen ab, und diese bleiben für sie unverändert, bis der Bausparvertrag zur Zuteilung bereit ist. Gleichzeitig sichern sie sich für das spätere Bauspardarlehen, das zur Abdeckung der Differenz zwischen der Bausparsumme und dem Kreditbetrag genutzt wird, die derzeit günstigen Konditionen. Wenn der Kunde das Bauspardarlehen in Anspruch nimmt, bezahlt er die zu Vertragsbeginn festgelegten Tarifbedingungen. Dies hat den zusätzlichen Vorteil, dass der Kunde über die gesamte Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens hinweg seine monatliche Belastung kennt.
Die Nachteile des Kombikredits
Dem Kombikredit einer Bausparkasse, der zweifellos Vorteile bietet, stehen allerdings erhebliche Nachteile gegenüber. Eine beträchtliche Einschränkung liegt in der undurchsichtigen Preisgestaltung. Bausparkassen geben zwar die Effektivzinsen für das Vorausdarlehen und das Bauspardarlehen an, doch es sind auch Kosten wie Abschlussgebühren, Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und Zuteilungsgebühren zu berücksichtigen. Die Gesamtkosten fallen daher oft höher aus als von den Anbietern beworben.
Ein weiterer erheblicher Nachteil tritt auf, wenn die Zinsbindung des Volltilgerdarlehens ausläuft und der Bausparvertrag noch nicht zur Auszahlung bereit ist. In diesem Fall wird die Kreditsumme fällig, steht jedoch noch nicht zur Verfügung. Die Kreditnehmer müssen das bestehende Darlehen verlängern, bis ihr Bausparvertrag zuteilungsreif ist, was ein erhebliches Zinsänderungsrisiko mit sich bringt. Sollte der Bauzins in der Zwischenzeit gestiegen sein, müssen sie die Baufinanzierung zu einem deutlich höheren Zinssatz weiterführen.
Ein weiteres Problem ist, dass Bausparkassen die Zuteilung eines Bausparvertrags zwar berechnen, aber nicht garantieren können. Wenn die Kasse nicht genügend Beiträge aus dem Bausparkollektiv eingezogen hat, kann sich die Zuteilung des Darlehens verzögern.
Ist eine Baufinanzierung mit Kombikrediten von Bausparkassen eine sinnvolle Wahl?
Bei genauer Betrachtung scheint die Baufinanzierung, die auf einem Kombikredit von Bausparkassen basiert, ein kluges Modell zu sein. Kunden können sich über einen längeren Zeitraum hinweg günstige Zinsen sichern. Diese Art der Baufinanzierung ist somit ideal für Verbraucher, die planen, ihre Immobilie über mindestens 20 Jahre hinweg abzuzahlen.
Allerdings sind mit dieser Form der Baufinanzierung auch erhebliche Risiken verbunden. Es kann vorkommen, dass die Zuteilung des Bausparvertrags und die Zinsbindung nicht synchron verlaufen. Im schlimmsten Fall kann die Diskrepanz nicht nur Monate, sondern sogar mehrere Jahre betragen. In solchen Fällen müssen Kunden möglicherweise höhere Zinsen akzeptieren, wenn sie ihr Vorausdarlehen verlängern müssen. Dies kann zu einer erheblichen monatlichen finanziellen Belastung führen, die um mehrere Hundert Euro steigt.
Grundsätzlich sind Kombikredite von Bausparkassen ideal für Personen geeignet, die langfristig von günstigen Konditionen profitieren und ihre finanzielle Belastung über einen längeren Zeitraum planen möchten. Dennoch sollten sie das Risiko einer zeitlichen Verschiebung zwischen der Zuteilung des Bausparvertrags und dem Ende der Sollzinsbindung berücksichtigen. Zusätzlich ist es von großer Bedeutung, alle Kosten im Zusammenhang mit dem Bausparvertrag sorgfältig zu überprüfen.
Alternative zur Kombifinanzierung: Die herkömmliche Baufinanzierung
Trotz leicht gestiegener Zinsen befinden sie sich immer noch auf einem vergleichsweise niedrigen Niveau. Dies ermöglicht weiterhin den Abschluss einer günstigen Baufinanzierung. Bei einer zehnjährigen Sollzinsbindung erhalten Interessenten je nach persönlicher Situation oft Angebote mit Zinssätzen unter 1,5 Prozent. Bei einer 20-jährigen Zinsbindung liegen die Konditionen in der Regel sogar unter zwei Prozent. Aus diesem Grund bleibt eine langfristige Zinsbindung nach wie vor eine empfohlene Option, und die klassische Baufinanzierung über ein Annuitätendarlehen stellt eine attraktive Alternative zur Kombikreditfinanzierung mit Bausparvertrag dar.
Fazit:
Die derzeitigen niedrigen Zinsen machen Bauspardarlehen zu einer attraktiven Alternative für langfristige Finanzierungen. Zudem können staatliche Förderungen und der vermögenswirksame Leistungen der Arbeitgeber integriert werden.
Wichtiger Hinweis: Stand September 2023 haben Bausparkassen ihre Konditionen noch nicht an gestiegene Zinsen angepasst. Planen Sie eine Immobilienfinanzierung in der Zukunft? Dann sichern Sie sich jetzt die aktuellen Bausparkassenkonditionen und integrieren Sie sie später in Ihren Kombikredit. 🏠💼💰
Weitere Informationen erfahren Sie über folgende Seiten:
staatliche Förderungen über einen Bausparer abgreifen
Bausparen – Finanzberatung Albert – Planung für zukünftigen Wünsche (finanzberatung-albert.de)
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