Wird das Jahr 2024 – das Jahr der Leitzinssenkungen?

Im Jahr 2024 stellt sich die Frage nach den Zinssenkungen der Notenbanken, die von verschiedenen Faktoren beeinflusst wird. Ein abrupter Rückgang der Konjunktur und sinkender Preisdruck könnten eine Senkung der Leitzinsen in Aussicht stellen. Bauträger stellen neuen Wohnraum zur Verfügung und Unternehmer können sich wieder zu günstigen Zinsen Geld für neue Investitionen bei den Banken leihen.

Allerdings ist dieses Szenario angesichts der robusten Arbeitsmärkte in den USA und im Euroraum unwahrscheinlich. Obwohl eine leichte Abschwächung erwartet wird, wird dies nicht zu einer tiefgreifenden Rezession führen. Trotz dieser moderaten Aussichten auf eine Konjunkturschwäche dürften die Leitzinsen der Europäischen Zentralbank (EZB) vorerst hoch bleiben, bevor im vierten Quartal 2024 zwei Senkungen um jeweils 25 Basispunkte erwartet werden. Im Gegensatz dazu erwarten Marktteilnehmer eine frühere Lockerung der Geldpolitik, mit der ersten Zinssenkung im April/Juni. Die Reduzierung des Einlagesatzes wird ebenfalls erwartet, jedoch gradueller als prognostiziert.

In den USA hat sich die Inflationsrate, insbesondere die Kerninflation, zuletzt überraschend verringert. Dennoch wird erwartet, dass der Rückgang der Inflation nur langsam voranschreitet, da verschiedene Faktoren wie niedrige Arbeitslosigkeit und steigende Realeinkommen die Kaufkraft der Verbraucher stärken. Trotz dieser Tendenzen wird der Preisdruck voraussichtlich weiterhin über dem Inflationsziel der US-Notenbank liegen. Eine schnelle Lockerung der Geldpolitik ist jedoch unwahrscheinlich, insbesondere vor den US-Präsidentschaftswahlen, um politischer Einflussnahme vorzubeugen. Das Zeitfenster für eine geldpolitische Lockerung könnte sich im Juni und Juli öffnen, während die Fed wahrscheinlich bis nach den Wahlen keine weiteren wichtigen geldpolitischen Entscheidungen treffen wird. Es wird erwartet, dass die Fed bis zur Dezember-Sitzung des Jahres 2024 insgesamt drei Zinssenkungen durchführt.

Dieses Beispiel verdeutlicht den Unterschied zwischen lang- und kurzfristiger Zinsbindung.
Ein Interessent erwirbt eine Bestandsimmobilie in Augsburg zum Preis von 580.000 Euro. Ein Teil der Kaufsumme sowie die Nebenkosten können aus Eigenkapital gedeckt werden. Die verbleibende Summe von 500.000 Euro muss über ein Bankdarlehen finanziert werden. Dafür wird ein KfW-Darlehen in Höhe von 100.000 Euro mit einer Zinsbindung von 10 Jahren in die Gesamtfinanzierung integriert. Die restlichen 400.000 Euro werden über ein konventionelles Annuitätendarlehen finanziert. Diese Angaben bilden die Grundlage für das folgende Beispiel.

**3. Bonität des Kreditnehmers**

Die Bonität des Kreditnehmers spielt eine entscheidende Rolle bei der Bestimmung der Konditionen einer Immobilienfinanzierung.
Ein hoher Bonitätsgrad kann zu niedrigeren Zinssätzen und besseren Konditionen führen, während eine schlechte Bonität höhere Zinsen und strengere Bedingungen bedeuten kann.

Ist man aufgrund ungünstiger Investitionen in den letzten Jahren unsicher, wie es um die eigene Bonität steht, gibt es zwei Anlaufstellen, über die man sich kostenlos eine Bonitätsauskunft einholen kann.

Schufa Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO

Unternehmer sollten parallel noch eine Anfrage bei der Creditreform stellen:

Meine Creditreform

Nach Erhalt Ihrer aktuellen Bonitätsunterlagen im Rahmen der Immobilienfinanzierung sollten Sie überprüfen, welche Punkte nicht übereinstimmen. Es kommt häufig vor, dass alte, bereits abgelöste Kredite die Bonität beeinflussen, obwohl sie nicht mehr existieren. Sie können eine Löschung beantragen.

Ein weiterer wichtiger Aspekt sind Kreditkarten mit einem Kreditrahmen. Ich habe immer wieder Kunden, bei denen in der Schufa mehrere Kreditkarten aufgeführt sind, die jedoch nie genutzt wurden. Diese sollten unbedingt vor einer Finanzierungsanfrage gelöscht oder gekündigt werden. Einige werden meist unbewusst abgeschlossen, wie Ikea, Paypal, Metro, Amazon, können jedoch eine Immobilienfinanzierungsanfrage negativ beeinflussen.

**5. Immobilientyp und -lage**

Die Immobilienart und die Lage der Immobilie können die Finanzierungskonditionen beeinflussen.

Immobilientyp

Fertighäuser in Holzständerbauweise haben einen geringeren Lebenszyklus wie ein Haus aus massiven Wänden.
Dies hat sich über die Jahre zwar stark verändert aber Banken gehen trotzdem von einer unterschiedlichen Lebensdauer aus. Daher kommt es auch auf das Baujahr der Immobilie an die man kaufen möchte und den Sanierungsgrad der letzten 20 Jahre.

Fertighäuser sind eine beliebte Option für schnelles und günstiges Bauen, erfordern jedoch oft frühzeitige Reparaturen im Vergleich zu Massivhäusern und haben eine kürzere Gesamthaltbarkeit. Während Massivhäuser eine geschätzte Lebensdauer von 100 bis 120 Jahren haben, liegt die Lebensdauer eines Fertighauses typischerweise zwischen 60 und 90 Jahren. Interessanterweise variierte die Lebensdauer von Fertighäusern in verschiedenen Jahrzehnten:

– In den 1970er Jahren betrug die Lebensdauer eines Fertighauses etwa 50 Jahre.
– In den 1980er und 1990er bis 2000er Jahren wurde die Lebensdauer von Fertighäusern auf 50 bis 70 Jahre geschätzt.
– Seit den 2000er Jahren können Fertighäuser jedoch bis zu 90 Jahre oder sogar älter werden.

Lage

Die Lage spielt eine entscheidende Rolle bei der Bestimmung der Risiken für die Banken und kann somit direkten Einfluss auf die Zinsen haben. Begehrte Wohngebiete mit guter Infrastruktur und steigender Nachfrage können zu günstigeren Zinskonditionen führen, während Immobilien in weniger attraktiven oder strukturschwachen Gebieten oft höhere Zinsen verursachen können. Daher ist es wichtig, bei der Immobilienfinanzierung nicht nur die individuellen finanziellen Aspekte zu berücksichtigen, sondern auch die Lage der Immobilie in die Entscheidung einzubeziehen.

**6. Fördermittel durch KfW und Labo**

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) und das Landesamt für Bau und Wohnungswesen (Labo) bieten verschiedene Fördermöglichkeiten für Immobilienfinanzierungen an. Diese Fördermittel können zu günstigen Zinsen, längeren Laufzeiten und anderen Vorteilen führen, insbesondere für energieeffiziente und nachhaltige Bauprojekte.
In Bayern stehen spezifische Förderprogramme zur Verfügung, die den Bau und Kauf von Immobilien in der Region unterstützen können.

Für den Unterschied der Fördermittel der KFw und der Labo habe ich einen weiteren Artikel erstellt, denn Sie über folgenden Link verfolgen können.

Alle relevanten Fördermittel, die für den Kauf oder Bau an Ihrem gewünschten Standort verfügbar sind, können Sie über folgenden Link abrufen, nachdem Sie eine Regionalabfrage durchgeführt haben.

**Fazit:**

Die Immobilienfinanzierung ist ein komplexes Thema, das von verschiedenen Einflussfaktoren geprägt ist. Die Konditionen einer Immobilienfinanzierung können sich je nach wirtschaftlicher Lage, Zinspolitik, Bonität des Kreditnehmers, Fördermöglichkeiten und anderen Faktoren erheblich unterscheiden. Es ist daher wichtig, sich vor einer Finanzierungsentscheidung gründlich zu informieren und verschiedene Angebote zu vergleichen. Eine fundierte Planung und Beratung können dabei helfen, die bestmöglichen Konditionen für die eigene Immobilienfinanzierung zu erhalten, insbesondere unter Berücksichtigung der Fördermöglichkeiten durch KfW und Labo, besonders relevant für Immobilienprojekte in Bayern.

Bitte zögern Sie nicht, mich zu kontaktieren, um Ihre individuellen Anforderungen zu besprechen und gemeinsam die passende Finanzierungslösung für Ihre Immobilie zu finden.

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